De forma resumida, trata-se de um contrato de empréstimo entre uma instituição de crédito e um consumidor, para a aquisição, construção ou a realização de obras na habitação própria permanente, secundária ou para arrendamento.
Além disso o Crédito Habitação pode ser utilizado para adquirir terrenos para construção de habitação própria.
Por outras palavras, Crédito Habitação é um produto cujo intuito é financiar a compra de uma casa.

Euribor
O que é?
Preço a que os bancos emprestam dinheiro.
Taxa de juro dos empréstimos que os bancos comerciais fazem entre si na zona euro.
Federação Europeia de Bancos define diariamente o seu valor.
È a média das taxas de juro anunciadas por 52 grandes instituições de nível europeu.
A Caixa Geral de Depósitos é o único banco português a integrar este grupo de special ones.
Spread Fixo
margem de lucro do banco
Taxa de Juro
A Euribor resulta da média mensal do indexante no mês anterior ao contrato de crédito.
Banco Central Europeu
O Banco Central Europeu (BCE) baixa as taxas de juro se pretender dinamizar a economia e tornar o dinheiro mais acessível
O Banco Central Europeu (BCE) aumenta as taxas de juro para retirar liquidez da economia e, assim, controla a inflação (subida dos preços).
Como os bancos também se financiam junto do BCE, tendem a replicar estas tendências.
Euribor Negativa?
Tivemos uma crise financeira em 2008.
A política monetária adotada pelo BCE desde 2015 foi aumentar as taxas de juro
Para dar um empurrão à economia, O BCE e os próprios bancos comerciais começaram a definir taxas de juro negativas.
A Euribor, que, como já explicámos, reflete estas taxas, foi atrás do comboio, e entrou em terreno negativo.
No entanto, após sete anos abaixo de zero, a Euribor chegou a índices positivos a 12 de abril e, em menos de meio ano, passou a marca dos 2,5%, na maturidade a 12 meses.
Comprar casa/Euribor?
Se tem casa própria e crédito à habitação com taxa variável e no atual cenário de subida dos juros, a prestação do crédito à habitação pode subir de forma considerável.
Maturidades A 3, 6 E 12 meses?
Quando celebro o contrato de empréstimo bancário defino quando pretendo que a Euribor seja revista: o valor do indexante é revisto a cada 3, 6 ou 12 meses.
Os valores calculados para os diferentes prazos são diferentes.
Em Portugal, a maior parte dos empréstimos para a compra de casa estão indexados à Euribor a 6 meses, apesar de, nos novos contratos, a Euribor a 12 meses já ser predominante.
O valor da prestação a pagar ao banco pode, assim, variar através da revisão periódica da Euribor.
A Euribor é muito volátil?
Sim. Pode estagnar durante anos e depois variar bastante na prestação mensal a pagar ao banco.
A variação do indexante depende muito dos abanões da economia.
Em outubro de 2008, ano de má memória, a média da Euribor a 6 meses do mês anterior foi de 5,219%
Em novembro de 2021, o valor do indexante atingiu os -0,534%
Menos de um ano depois, em outubro de 2022, a Euribor a 6 meses passou a barreira dos 2% e a sua trajetória mantém-se ascendente.
Como foi aplicada a taxa negativa no credito habitação?
Em maio de 2018, foi aprovada legislação que obriga os bancos a refletirem, na totalidade, as médias negativas da Euribor.
Até ao início de 2022, estima-se que os consumidores tenham recebido quase 12 milhões de euros em juros negativos, numa média de 326 euros por contrato.
Para os casos em que a média do indexante ultrapassava o valor do spread, foi criado um crédito para abater nos juros futuros, embora a maior parte dos bancos tenha abatido esse montante no capital em dívida.
Quanto é que perdi, enquanto a euribor esteve negativa?
Ex: Se, em 2016, tivesse um crédito à habitação de 150 mil euros, com um spread de 0,25%, somado a uma Euribor a 3 meses (negativa, em maio de 2018), terá deixado de receber quase 190 euros até à entrada em vigor da lei.
Ester, quem és tu?
É o acrónimo para Euro Short-Term Rate e poderá substituir a Euribor.
Há muito que se fala em encontrar outro indexante, por razões de transparência.
A Euribor é propensa a manipulações, por não traduzir as reais condições do mercado, uma vez que resulta de valores declarados pelos bancos (numa espécie de “intenção de preço”) e não de transações de facto realizadas.
No entanto, em 2021, a Ester substituiu a EONIA (Euro Overnight Index Average).
Esta foi criada para refletir quanto é que um banco tem de pagar quando solicita fundos a um dia.
Na prática, para os consumidores não tem impacto, uma vez que os bancos deverão continuar a utilizar como indexante nos créditos a Euribor.
Esta deverá sofrer alterações graduais na sua metodologia de cálculo, para que também comece a ser calculada com base em transações reais e não estar tão propensa às referidas manipulações.
A Evolução do Mercado Imobiliário e Seu Impacto no Crédito Habitação
A dinâmica do mercado imobiliário está intrinsicamente ligada ao crédito habitação. A oferta e procura por habitação, as tendências demográficas e as mudanças nas preferências dos consumidores são todos elementos que moldam a disponibilidade e os termos do crédito habitação.
Nos últimos anos, temos assistido a um aumento notável no interesse de estrangeiros no mercado imobiliário português, o que tem implicações diretas no crédito habitação. As instituições financeiras adaptaram-se a essa demanda crescente, desenvolvendo produtos específicos para atrair investidores estrangeiros. Portanto, a evolução do crédito habitação para estrangeiros é uma faceta importante a ser considerada na análise do mercado.
Regulamentação e Segurança no Crédito Habitação
A regulamentação desempenha um papel vital na estabilidade do mercado de crédito habitação. Normas e leis que visam proteger os mutuários garantem transparência e justiça nas transações. Em Portugal, as entidades reguladoras têm implementado medidas para assegurar que as práticas no setor de crédito habitação sejam éticas e em conformidade com padrões estabelecidos.
A segurança do crédito habitação também está relacionada à capacidade dos mutuários de honrar os compromissos financeiros. Instituições financeiras avaliam criteriosamente a solidez financeira dos candidatos ao crédito habitação, garantindo uma abordagem responsável na concessão de empréstimos.
Em suma, o crédito habitação em Portugal é um elemento crucial no panorama financeiro e imobiliário. As taxas de juro, a evolução do mercado imobiliário, a regulamentação e a segurança financeira são todos fatores que influenciam diretamente a experiência dos mutuários. A compreensão dessas variáveis é essencial para tomar decisões informadas ao explorar as opções disponíveis no dinâmico e complexo cenário do crédito habitação.
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